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 Los diferentes nombres del seguro de vida

11 de Mayo de 2001 • 17:02hs

Equipo redacción Invertia

usa.invertia.com

Las compañías de seguro te presentarán

un menú variado en nombres ofreciéndote diversos tipos de seguro de vida,

cuando en realidad todas las pólizas son variaciones de una de las dos categorías

de cobertura: Seguros temporales (Term Life Insurance) y Seguros

Permanentes (Whole Life, Cash-value Insurance). 

1. Seguros

temporales o Seguro a Término (Term Life Insurance)

Es seguro puro, el más simple. Provee

protección financiera por un período de tiempo específico y limitado. Al

obtener una póliza estás haciendo un contrato por un tiempo determinado (un año,

cinco años, veinte años, etc.) durante el cual pagarás una prima (costo del

seguro - Prime) a cambio de obtener el pago de un monto determinado o cantidad

de dinero estipulada (valor de la póliza - Face value)  para el

beneficiario. El costo del seguro estará determinado por las tablas estadísticas

de mortalidad, condiciones de salud y uso de tabaco del asegurado, y el monto de

la cobertura que quieras adquirir o valor de la póliza. 

Con el seguro a término, si la muerte

ocurre dentro del tiempo determinado en la póliza, el valor del seguro es

pagado a los beneficiarios; pero si la cobertura termina, nada será pagado si

el asegurado sobrevive el término establecido por la póliza.

Los seguros temporales no generan

ahorros o inversiones, son sencillos, fáciles de entender y los más económicos,

proporcionándote la mayor protección por tu dinero. Para muchos son los más

eficientes. 

Existen diferentes formas de seguros

temporales, las cuales se distinguen principalmente por las variaciones en el

monto del beneficio a pagar y las opciones de renovación o conversión de la póliza

a un seguro permanente; se conocen generalmente como:

  • Seguro a Término Renovable (Renewable

    term insurance): Provee cobertura por uno,

    cinco o más años, otorgando al asegurado la opción de renovar su póliza al

    vencimiento del término sin necesidad de demostrar que califica para el seguro.

    Las primas aumentan en cada período de renovación. Algunas aseguradoras

    limitan el número de veces que la póliza puede ser renovada.
  • Seguro a Término Fijo (Level term insurance):

    Provee un monto fijo de protección por un 

    periodo de tiempo determinado (5,10, 20 años o más), después del cual

    la póliza termina. Generalmente el monto de la mensualidad o prima está

    garantizado sin incrementos durante la vigencia del seguro.
  • Seguro a Término Decreciente

    (Decreasing term insurance):

    El monto de la cobertura (valor de la póliza o Face Value) se reduce gradualmente durante el término de la

    protección. La póliza que tiene por objeto pagar el saldo de una hipoteca

    cuando el asegurado-deudor fallece, es un ejemplo común de este tipo de seguro.
  • Seguro a Término Creciente

    (Increasing term insurance):

    El beneficio del seguro (valor de la póliza o de cobertura) incrementa periódicamente durante la vigencia de la póliza.

    Este incremento puede estar unido a un índice de inflación, ser un monto fijo

    o un porcentaje de la cobertura original.
  • Seguro a término convertible (Convertible term):

    Estas pólizas ofrecen al asegurado la opción de cambiar el seguro temporal por

    uno permanente (por ejemplo, seguros-ahorros o Whole Life) sin que tenga que demostrar

    elegibilidad para el seguro.

2. Seguro Permanente (Whole Life Insurance)

Algunas veces llamado seguro-ahorro

o en inglés cash-value ya que combina dos elementos básicos: protección y acumulación de ahorros o inversión.

Estos seguros suelen tener vigencia hasta que el asegurado cumpla 100 años y están diseñados

asumiendo que la necesidad de un seguro de vida se mantiene

por tiempo indefinido. 

De la prima del seguro,

después de cubrir los gastos administrativos y comisiones, se utiliza una

porción para pagar la protección que indemnizará a tus beneficiarios (el

costo del seguro en sí) y el saldo restante se

acumulará y generará intereses dentro del plan de ahorro que te ofrece la

póliza. Generalmente la aseguradora garantiza un interés mínimo durante la

vida de la póliza, pero como puedes ver, tu no tienes control sobre el monto

que finalmente es destinado a la inversión o ahorro. El monto de la

inversión está determinado por lo sobrante después de cancelar el costo del

seguro y gastos administrativos.

El valor de la póliza (face value) es

un beneficio pagadero en caso de muerte. Los valores en efectivo (cash value)

que se acumulan en tu seguro son un beneficio en vida, es decir, no son

pagaderos en caso de muerte a tus beneficiarios. Pero estos ahorros representan

un tipo de inversión y opciones que no se encuentran disponibles con un seguro

temporal o a término:

  •  Pueden ser usados como aval de un

    préstamo o como fuente de financiamiento. Si tienes necesidad de

    efectivo, podrás pedir prestado todo o parte del valor en efectivo acumulado en tu

    seguro; eso sí,  tendrás

    que pagar intereses por tu propio dinero, pero generalmente estos son menores a los intereses del

    mercado.

  •  Los puedes usar para pagar las primas del

    seguro. 

  •  Si cancelas la póliza podrás retirar los valores en efectivo que tienes

    acumulado. En este caso las aseguradoras poseen tablas en las que se

    especifican las penalidades por retiros anticipados (surrender values).

  • Si tomas préstamos sobre el valor

    acumulado en tu póliza y no re integras este préstamo, ese monto será

    substraído

    del valor del seguro en el momento de entregarle el valor de cobertura al

    beneficiario.

Variaciones de Seguros-ahorro o

seguros permanentes (Whole Life

Insurance)

Universal Life Insurance - Se caracteriza por su flexibilidad:

  • Podrás aumentar o disminuir el valor del seguro sin necesidad de

    suscribir una

    nueva póliza, de esta forma puedes ajustar el seguro a tus necesidades. 
  • Te permite

    variar los montos y la frecuencia del pago de la prima. 
  • Con ciertas limitaciones,

    podrás determinar que cantidad de la prima que pagas sea usada para tu protección

    y cuanto deseas que se utilice para tu inversión.

  • Al igual que los seguros temporales,

    el costo por protección en este tipo de seguro aumenta con la edad. 
  • Por lo

    general, el rendimiento que ofrece este seguro en la cuenta de acumulación de

    valores es mayor al ofrecido en los seguros permanentes tradicionales. Un

    rendimiento mínimo es garantizado por adelantado en el cuerpo de la póliza,

    aunque este puede ser superior dependiendo de los resultados que obtenga la

    empresa aseguradora en sus inversiones. 

Variable Life Insurance - Este tipo de seguro

te permite invertir los valores en efectivo acumulados, en títulos valores (acciones, bonos, fondos

mutuos, etc.) variables. 

  • Al tu

    escoger en que instrumentos financieros invertir, tu asumes el riesgo de las

    inversiones, la aseguradora no te garantiza un rendimiento mínimo.
  • Deriva su nombre por las fluctuaciones

    que pueden ocurrir en el valor del seguro y en la cuenta de inversión. Si el

    rendimiento de la cartera de inversión seleccionada es positivo, el valor del

    seguro aumentará  del mínimo

    garantizado y la cuenta de inversión podrá crecer más rápido comparado con

    los otros tipos de seguros permanentes. Por el contrario, si el rendimiento es

    negativo, este podría resultar en un seguro de vida extremadamente costoso. 

  • Variable Life Insurance

    es considerado como un título valor y su venta debe hacerse acompañada de un

    prospecto, el cual debe contener toda la información sobre la naturaleza y propósito

    del plan de seguro, el riesgo envuelto en las inversiones y los cargos

    administrativos.

Antes de elegir el tipo de seguro a

contratar, analiza muy bien tus necesidades y el propósito para el cual quieres

tu seguro. Si deseas reemplazar la póliza que posees por una de otro tipo que

te resulte más beneficiosa, no canceles tu cobertura hasta tanto te encuentres

completamente seguro que posees cobertura bajo la nueva póliza.

 

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